Autoritatea Bancară Europeană pregătește reguli noi pentru ca deponenții să fie informați și plătiți mai rapid când o bancă intră în dificultate

Autoritatea Bancară Europeană a publicat o foaie de parcurs pentru aplicarea noii Directive privind schemele de garantare a depozitelor, DGSD3, prin care Uniunea Europeană vrea să îmbunătățească protecția persoanelor și firmelor care au bani în bănci. Noile reguli urmează să se aplice din mai 2028 și vor fi pregătite prin 12 produse de reglementare pe care EBA le va livra în trei etape, în următorii trei ani.

Pe scurt

1. Autoritatea Bancară Europeană a publicat calendarul prin care va pregăti aplicarea noii Directive privind schemele de garantare a depozitelor.

2. DGSD3 introduce peste 100 de îmbunătățiri operaționale pentru sistemele care protejează deponenții în cazul dificultăților bancare.

3. EBA va elabora 12 produse de reglementare în trei etape, înainte ca directiva să se aplice din mai 2028.

4. Noile standarde și ghiduri urmăresc informarea mai bună a deponenților, rambursări mai rapide și cooperare mai bună între schemele naționale de garantare.

5. EBA spune că aceste măsuri vor ajuta la gestionarea falimentelor bancare fără a pune în pericol stabilitatea financiară sau a provoca efecte de contagiune.

Schemele de garantare a depozitelor sunt mecanismele care protejează banii deponenților atunci când o bancă nu mai poate să își respecte obligațiile. În Uniunea Europeană, ele sunt esențiale pentru încrederea publicului în sistemul bancar, deoarece reduc riscul ca oamenii sau firmele să își piardă accesul la economii în cazul unei crize bancare.

Foaia de parcurs publicată de EBA stabilește modul în care autoritatea va aplica mandatele primite prin DGSD3. Documentul nu schimbă imediat drepturile deponenților, dar fixează calendarul și tipul de standarde tehnice și ghiduri care vor transforma noua directivă în reguli aplicabile pentru autorități, bănci și schemele naționale de garantare.

Noua directivă a fost publicată la 20 aprilie 2026 și introduce peste 100 de îmbunătățiri operaționale. Multe dintre acestea se bazează pe cinci opinii transmise de EBA Comisiei Europene între 2019 și 2021, privind eligibilitatea depozitelor, nivelul de acoperire, cooperarea dintre schemele de garantare, rambursările, finanțarea, folosirea fondurilor și legătura cu regulile împotriva spălării banilor.

EBA va livra 12 produse de reglementare în următorii trei ani. Acestea vor include standarde tehnice și ghiduri menite să armonizeze mai mult protecția deponenților în statele membre și să reducă diferențele de aplicare între sistemele naționale.

Un obiectiv important este informarea deponenților. Într-o situație de criză bancară, oamenii trebuie să știe ce sumă este protejată, ce depozite sunt eligibile, cine face rambursarea și în ce termen. Regulile pregătite de EBA ar trebui să facă aceste informații mai clare și mai ușor de transmis înainte ca o bancă să ajungă în dificultate.

A doua direcție privește viteza rambursărilor. EBA spune că noile standarde ar trebui să asigure plăți mai rapide atât în falimente bancare naționale, cât și în cazuri transfrontaliere. Această dimensiune este importantă într-o piață bancară integrată, unde clienții, filialele și operațiunile unei bănci pot implica mai multe state membre.

Cooperarea dintre schemele naționale de garantare a depozitelor și autoritățile relevante va fi, de asemenea, întărită. O bancă aflată în dificultate poate avea clienți în mai multe țări, iar întârzierile sau diferențele de procedură pot amplifica incertitudinea. O cooperare mai clară ajută la identificarea deponenților, la schimbul de date și la pregătirea rambursărilor.

Foaia de parcurs include și consolidarea testelor de stres pentru schemele de garantare. Aceste teste arată dacă sistemele pot funcționa în condiții de criză, dacă au proceduri suficient de clare și dacă pot acționa rapid atunci când o bancă intră în dificultate. EBA leagă aceste teste de pregătirea pentru situații de criză.

Autoritatea Bancară Europeană plasează aceste lucrări în cadrul mai larg al reformei europene privind gestionarea crizelor bancare și asigurarea depozitelor. Pachetul CMDI, publicat în Jurnalul Oficial al Uniunii Europene, urmărește ca falimentele bancare să poată fi gestionate mai eficient, cu mai puține riscuri pentru stabilitatea financiară și pentru încrederea în sistem.

Pentru cetățeni, principala schimbare urmărită este predictibilitatea. Când o bancă are probleme, deponenții trebuie să primească informații clare și să aibă încredere că mecanismul de protecție poate acționa. Pentru autorități, noile reguli trebuie să ofere proceduri mai coerente și o pregătire mai bună înainte de apariția unei crize.

EBA spune că noile standarde și ghiduri vor aduce beneficii concrete prin informare mai bună, rambursări mai rapide, cooperare mai solidă și testare mai robustă a capacității de reacție. Împreună, aceste măsuri ar trebui să permită gestionarea falimentelor bancare fără a pune în pericol stabilitatea financiară sau a transmite panică în sistemul financiar.

Foaia de parcurs oferă și claritate pentru bănci, autorități naționale și schemele de garantare, deoarece stabilește succesiunea lucrărilor înainte de aplicarea directivei în mai 2028. În următorii ani, modul în care EBA va detalia aceste mandate va conta pentru cât de uniformă și eficientă va fi protecția deponenților în toate statele membre.