BCE va testa euro digital din septembrie 2027, cu plăți offline apropiate de confidențialitatea numerarului

Banca Centrală Europeană va începe în septembrie 2027 testarea la scară redusă a euro digital, a declarat Piero Cipollone, membru al Comitetului executiv al BCE, într-un interviu acordat publicației franceze Ouest-France și publicat la 15 iulie 2026. Proiectul-pilot va dura 12 luni și va implica comercianți, bănci, furnizori de plăți și angajați ai BCE și ai băncilor centrale naționale în rolul utilizatorilor.

Piero Cipollone a prezentat calendarul proiectului într-un interviu acordat Ouest-France la 10 iulie și publicat de BCE la 15 iulie 2026. Declarațiile au venit după ce Parlamentul European a susținut proiectul euro digital cu aproape 70% din voturi, potrivit oficialului BCE.

Votul Parlamentului nu înseamnă că euro digital a fost lansat și nici că forma sa finală este stabilită. Parlamentul și statele membre trebuie să încheie procesul legislativ, iar BCE va putea decide introducerea monedei digitale numai după adoptarea cadrului juridic și evaluarea testelor.

Euro digital ar fi emis de Eurosistem, format din BCE și băncile centrale naționale ale statelor din zona euro. Din acest motiv, ar reprezenta bani ai băncii centrale, asemenea bancnotelor și monedelor.

Banii existenți într-un cont bancar obișnuit sunt o datorie a băncii comerciale față de client. Euro digital ar fi o creanță directă asupra băncii centrale, chiar dacă accesul utilizatorilor ar fi administrat prin bănci și alți furnizori de servicii de plată.

Cipollone a explicat că proiectul răspunde schimbării modului în care europenii plătesc. Aproximativ o treime dintre tranzacțiile lor au loc deja online, unde numerarul fizic nu poate fi utilizat.

„Este foarte important să le oferim europenilor o formă digitală de numerar care să completeze bancnotele și monedele cu care sunt familiarizați”, a declarat membrul Comitetului executiv al BCE în interviul acordat Ouest-France.

Euro digital nu ar înlocui numerarul. Consumatorii ar putea continua să aleagă între bancnote, monede, carduri, aplicații bancare, soluții private de plată și noua formă electronică de bani publici.

Protecția vieții private se află printre principalele preocupări exprimate de opozanții proiectului. Cipollone a spus că criticii din Parlament au invocat riscul ca euro digital să permită o supraveghere de tip „Big Brother” asupra cumpărăturilor populației.

Pentru plățile offline, sistemul ar urma să ofere un nivel de confidențialitate apropiat de numerar. Detaliile tranzacției ar fi cunoscute numai de persoana care plătește și de cea care primește banii.

O plată offline ar putea fi realizată între dispozitive fără o conexiune activă la internet. Limitele valorice, condițiile tehnice și măsurile împotriva fraudei urmează să fie stabilite prin legislație și prin proiectarea finală a sistemului.

În cazul plăților online, datele ar fi criptate. Banca sau furnizorul de plăți al clientului ar putea identifica tranzacția pentru a respecta obligațiile legale, însă Cipollone a afirmat că banca centrală nu va primi informațiile care permit identificarea utilizatorului.

„Chiar și atunci când faceți plăți online, banca centrală nu va ști că dumneavoastră le-ați făcut”, a spus oficialul BCE. El a precizat că numai banca utilizatorului va cunoaște identitatea persoanei care a efectuat plata.

Proiectul-pilot va începe în septembrie 2027 și va dura 12 luni. Testarea va avea o dimensiune limitată și nu va permite încă utilizarea generală a euro digital de către populația zonei euro.

La pilot vor participa comercianți, bănci și companii de procesare a plăților. Angajați ai BCE și ai băncilor centrale naționale vor folosi sistemul în rolul consumatorilor, pentru a testa întregul traseu al unei tranzacții.

BCE a invitat furnizorii europeni de servicii de plată să se înscrie în martie 2026. Peste 50 au depus cereri, iar instituția a selectat 36 de participanți care acoperă profiluri diferite și aproape întreaga zonă euro.

Cipollone a menționat grupul bancar francez BPCE, din care fac parte Banque Populaire, Caisse d’Épargne și Crédit Coopératif, precum și compania de procesare a plăților Worldline.

Participanții vor lucra cu BCE înaintea lansării pilotului pentru pregătirea aplicațiilor, infrastructurii, conexiunilor dintre bănci și procedurilor folosite de comercianți și utilizatori.

Euro digital ar urma să poată fi folosit pentru plăți în magazine, cumpărături online și transferuri între persoane. Obiectivul BCE este ca el să funcționeze în întreaga zonă euro, indiferent de banca utilizatorului.

Această acceptare largă îl diferențiază de soluțiile private, care pot funcționa numai în anumite țări sau la comercianții care au încheiat contracte cu furnizorul respectiv.

Cipollone a declarat că comercianții vor trebui să accepte euro digital pentru plățile electronice, într-un mod comparabil cu acceptarea numerarului. Condițiile și eventualele excepții vor depinde de textul adoptat de legislatori.

Modelul de costuri ar fi diferit de cel al cardurilor. Într-o plată obișnuită sunt implicate banca plătitorului, banca beneficiarului, procesatorul tehnic și proprietarul schemei de card, precum Visa sau Mastercard.

Comercianții achită comisioane care acoperă aceste servicii. O parte din costuri poate fi inclusă ulterior în prețurile produselor și serviciilor.

În cazul euro digital, regulile schemei vor fi stabilite de BCE și băncile centrale naționale, în limitele legislației europene. Eurosistemul nu va percepe comisioane pentru administrarea schemei și nici pentru procesarea tranzacțiilor.

Cipollone a spus că economiile rezultate vor putea fi împărțite între comercianți și bănci. Modul concret în care vor fi distribuite este încă negociat de Parlamentul European și Consiliu.

Comercianții ar urma să fie protejați printr-un plafon al comisioanelor pe care furnizorii de plată le vor putea solicita. Valoarea plafonului nu a fost încă stabilită.

Băncile comerciale vor continua să administreze relația cu utilizatorii. Ele vor oferi acces la euro digital, vor gestiona aplicațiile și vor efectua verificările necesare potrivit legislației financiare.

BCE estimează că dezvoltarea sistemului va costa Eurosistemul aproximativ 1,3 miliarde de euro. Cheltuielile anuale de funcționare sunt estimate la circa 320 de milioane de euro.

Cipollone a precizat că aceste sume depind de deciziile finale ale legislatorilor, inclusiv de numărul de conturi sau portofele digitale pe care fiecare persoană le va putea deține.

BCE susține că veniturile generate prin emiterea euro digital vor depăși cheltuielile. Băncile centrale obțin deja venituri din emiterea bancnotelor, cunoscute sub denumirea de senioraj.

Băncile din zona euro vor avea propriile costuri pentru adaptarea infrastructurii informatice. Estimarea BCE este că pregătirea pentru euro digital, distribuită pe patru ani, nu va depăși anual 3,4% din bugetul cheltuit de bănci pentru actualizarea sistemelor IT.

Euro digital nu ar înlocui soluțiile europene private precum Wero. Cipollone a explicat că Wero folosește banii păstrați în contul bancar, în timp ce euro digital ar fi emis de banca centrală.

Soluțiile private ar putea integra infrastructura euro digital. Un utilizator ar putea astfel continua o plată chiar dacă serviciul privat nu este acceptat de comerciant, prin utilizarea componentei euro digital.

BCE consideră că standardele comune pot ajuta companiile europene de plăți să se extindă în mai multe țări și la mai mulți comercianți.

Proiectul răspunde și dependenței Europei de infrastructuri de plată controlate din afara continentului. Cipollone a spus în interviu că cea mai mare parte a sistemelor folosite zilnic de europeni nu se află în mâini europene.

Această dependență poate afecta continuitatea plăților dacă apar defecțiuni, decizii comerciale sau tensiuni geopolitice asupra cărora autoritățile europene nu au control.

Euro digital ar oferi o infrastructură publică europeană pentru plăți în întreaga zonă euro. Cipollone l-a descris drept un răspuns tehnic la digitalizarea economiei, care produce și beneficii geopolitice.

Securitatea informatică va fi testată înaintea oricărei lansări generale. Cipollone a amintit că Eurosistemul administrează deja trei infrastructuri majore pentru plăți interbancare, tranzacții cu titluri și transferuri instantanee.

Sistemul T2 procesează la fiecare opt zile tranzacții cu o valoare cumulată echivalentă cu produsul intern brut anual al zonei euro, potrivit oficialului BCE.

El a spus că experiența administrării acestor sisteme va fi folosită pentru euro digital și că infrastructura va fi testată și consolidată permanent, inclusiv în fața riscurilor amplificate de inteligența artificială.

În același interviu acordat Ouest-France, Cipollone a discutat și politica monetară. El a spus că BCE urmărește să împiedice creșterea prețurilor energiei să se transforme în așteptări persistente de inflație, majorări salariale și noi scumpiri.

Potrivit oficialului, economia resimte deja efectul direct al petrolului mai scump și creșterea costurilor de producție, dar BCE nu observă încă efecte de runda a doua. Instituția urmărește ca așteptările privind inflația pe termen mediu și lung să rămână ancorate la ținta de 2%.

Lansarea pilotului din septembrie 2027 nu garantează introducerea euro digital pentru publicul larg. Decizia finală va depinde de legislația adoptată, de pregătirea tehnică și de rezultatele proiectului-pilot.